“欲窮千里目，更上一層樓”，唐朝詩(shī)人王之渙在他的詩(shī)中形容要想取得更大的成功，就該付出更大的努力。同樣這句話也適用于河北省擔(dān)保業(yè)專題研討班的課堂上。來(lái)到眾一擔(dān)保公司接觸擔(dān)保業(yè)一個(gè)多月以來(lái)，我看過(guò)也研究過(guò)不少的擔(dān)保知識(shí)與擔(dān)保案例，自認(rèn)為信心滿滿，成竹在胸，應(yīng)付一般的業(yè)務(wù)按流程走就不會(huì)出錯(cuò)，孰不知我已經(jīng)成為井底之蛙，有以偏概全的嫌疑了，就憑我所接觸到的那些知識(shí)，不要說(shuō)與授課的老師，就是與課堂上在座的各位同行相比，也只不過(guò)是冰山一角而已。我所處的位置別說(shuō)“欲窮千里目”，就是連樓梯也還沒(méi)有踩到，俗話說(shuō)，坐而思，不如起而行。對(duì)于老師和同行們的經(jīng)驗(yàn)交流應(yīng)該立即收納歸總，并淬煉其精華，然后消化吸收。以下為課堂中各位老師的經(jīng)驗(yàn)之談，不過(guò)首先我要先介紹一下幾位老師：
胡昌林，江蘇省信用擔(dān)保公司總經(jīng)理，有20年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，并擔(dān)任多年銀行行長(zhǎng)職務(wù)，了解作為銀行一方對(duì)于擔(dān)保公司的看法與思想，從銀行的角度闡述擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。后從事?lián)Ｐ袠I(yè)12年，有豐富的擔(dān)保公司經(jīng)驗(yàn)，又能站在擔(dān)保行業(yè)的角度，去分析銀行。通過(guò)銀行和擔(dān)保業(yè)的雙重角度進(jìn)行授課，傳授與銀行打交道的技巧，同時(shí)傳授擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新模式與擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)。
李明，深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心有限公司副總經(jīng)理，首席合規(guī)官，中國(guó)重慶大學(xué)管理學(xué)碩士，中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師，注冊(cè)房地產(chǎn)估價(jià)師。擁有高學(xué)歷并且知識(shí)面極廣，在擔(dān)保行業(yè)中有很高威望，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制，擔(dān)保重點(diǎn)行業(yè)分析與風(fēng)險(xiǎn)防范有很高的見(jiàn)解，風(fēng)控管理是李老師主講的部分。
王建新，中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司總經(jīng)理。有多年擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，在全國(guó)進(jìn)行過(guò)近百次授課，主講保后管理與擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)注意事項(xiàng)與法律法規(guī)。
綜合各位老師所授課程，可分為三種模式：江蘇省信用擔(dān)保模式，深圳市技術(shù)創(chuàng)新型擔(dān)保模式，中關(guān)村資源管理型模式。其三種不同模式又有多個(gè)共同的知識(shí)點(diǎn)：全面風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保重點(diǎn)行業(yè)分析和風(fēng)險(xiǎn)防范、反擔(dān)保方案設(shè)計(jì)、保后監(jiān)管要點(diǎn)解析、發(fā)生代償后的處理手法與業(yè)務(wù)人員心理療傷、擔(dān)保業(yè)前景與發(fā)展方向。三種模式中，不同點(diǎn)主要集中于地區(qū)政策與政府行政職能的差異、商業(yè)環(huán)境與風(fēng)土人情的差異、 企業(yè)文化、專業(yè)團(tuán)隊(duì)的不同，最主要的一點(diǎn)是擔(dān)保所面向的群體略有差異。
胡昌林老師說(shuō)過(guò)擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但其中的風(fēng)險(xiǎn)也是機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，這是擔(dān)保行業(yè)的特質(zhì)，這種特質(zhì)能夠帶來(lái)機(jī)會(huì)，可能帶來(lái)盈利，也可能帶來(lái)?yè)p失，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是不可避的，但是風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)嫁的，做為擔(dān)保行業(yè)的人員來(lái)說(shuō)要清楚做擔(dān)保風(fēng)控為第一，不能為了業(yè)務(wù)而做業(yè)務(wù)，也不能為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而不做業(yè)務(wù)。綜合各位老師所講，風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵有兩個(gè)，第一個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)是有收益的，但是這收益是有不確定性的，所以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是有波動(dòng)性的；第二個(gè)，既然風(fēng)險(xiǎn)有波動(dòng)性所以風(fēng)險(xiǎn)就有其可損失性。造成風(fēng)險(xiǎn)失控并造成損失的直接原因便是信息的不對(duì)稱。在保前調(diào)查時(shí)我們會(huì)收集到企業(yè)的許多信息，在眾多的信息中有對(duì)我們有用的，也有誤導(dǎo)我們的，所以要做到明察秋毫，這其中也涉及到擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，這種風(fēng)險(xiǎn)也叫做“機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)楝F(xiàn)在全國(guó)都處在一個(gè)金融改制，金融改革，金融調(diào)整，金融升級(jí)的狀態(tài)下，其中一些企業(yè)家就在這樣一個(gè)大環(huán)境中嗅到了機(jī)會(huì)，看到了擔(dān)保行業(yè)中擁有這種機(jī)會(huì)，正是因?yàn)橛辛诉@樣一個(gè)機(jī)會(huì)，我們擔(dān)保行業(yè)才能蓬勃發(fā)展，正是因?yàn)橛羞@么一個(gè)大環(huán)境，我們擔(dān)保公司才有可能實(shí)現(xiàn)盈利，但是實(shí)現(xiàn)盈利的同時(shí)也是會(huì)帶來(lái)?yè)p失的，所以說(shuō)我們擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)有三方面，其一是“機(jī)會(huì)”，其二是“有可能的盈利”，其三是“有可能的損失”，擔(dān)保行業(yè)只有兩個(gè)點(diǎn)的收益，但是要承擔(dān)百分之九十八的風(fēng)險(xiǎn)，這就造成收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，而正是因?yàn)橛辛诉@樣一個(gè)大環(huán)境，這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，給了我們擔(dān)保行業(yè)另外的出路，我們可以利用這樣的機(jī)會(huì)進(jìn)行投資，進(jìn)行風(fēng)投，進(jìn)行其他一些合法的盈利性項(xiàng)目。
風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，是不可規(guī)避的，但是它也是可以分散、可以管理、可以控制的，也是可以轉(zhuǎn)化的，我們?nèi)绾慰刂颇?，一種方法是通過(guò)我們不斷的做大規(guī)模擴(kuò)大收入，直到我們的收入可以覆蓋上我們可能存在的代償，這樣我們的擔(dān)保公司就存活了。第二，提高擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，自身要強(qiáng)身健體，提高內(nèi)功，提高市場(chǎng)的公信力，只有公信力強(qiáng)大了，銀行認(rèn)可你了，才會(huì)有源源不斷的客戶，才會(huì)有核心競(jìng)爭(zhēng)力。擔(dān)保業(yè)務(wù)的三大特性:收取的費(fèi)用是有限的，人們都希望風(fēng)險(xiǎn)與收入呈正比，但是現(xiàn)實(shí)情況是不可能的，在整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中不是擔(dān)保公司控盤而是銀行控盤，銀行有自己的經(jīng)濟(jì)利益，他要上浮，他要提高客戶的成本，信貸員也有信貸員的利益，因?yàn)樗卣故袌?chǎng)，而拓展市場(chǎng)也需要成本，因此我們要收高額擔(dān)保費(fèi)根本不可能，所以它的第一種特性叫做收入的固定性。第二種特性叫做“會(huì)有性”，所謂的“會(huì)有性”是做業(yè)務(wù)的同時(shí)會(huì)有收益，也可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。第三便是代償，代償會(huì)有損失，但是代償也不一定會(huì)是損失，所以也有不確定性。我們要努力把收益和風(fēng)險(xiǎn)做匹配了，我們要生存，我們要學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，我們要學(xué)會(huì)保護(hù)自己，所以做業(yè)務(wù)的同時(shí)也要提足“撥備”，所謂的“撥備”就是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。
擔(dān)保行業(yè)對(duì)社會(huì)有重要做用，我們對(duì)社會(huì)的最大作用是我們幫助金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移并且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，我們?yōu)槲⑿≈行推髽I(yè)的融資提供便利，我們擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展方向便是降低社會(huì)上的交易成本，促進(jìn)交易成功。我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，道德建設(shè)被打破，信用層信息不完善，法律體系上也相對(duì)落后，造成社會(huì)上人和人之間信任度差，企業(yè)和企業(yè)信任度差，人和企業(yè)的信任度差，企業(yè)和政府的信任度差，由于信任度差的緣故造成交易的成功率較低，而我們作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)便能促進(jìn)交易的成功，減少企業(yè)間由于不信任所產(chǎn)生的其他費(fèi)用，減少了社會(huì)的交易成本。
采取有效適用的反擔(dān)保措施，是衡量一個(gè)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)水平標(biāo)準(zhǔn)的高低杠，往往感覺(jué)形式上很好的措施，到了真正遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候沒(méi)有效果，但是感覺(jué)形式上不是很好的措施，到了真正遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候卻是非常有效，所以就要保前盡職調(diào)查，保中要設(shè)計(jì)行之有效的方案，保后要進(jìn)行精心的監(jiān)管與防控。保前項(xiàng)目質(zhì)量管理的分工中我們要對(duì)企業(yè)基本信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，通過(guò)掌握企業(yè)信息的基本情況與配比的真實(shí)性判定該業(yè)務(wù)做與不做，如果信息相對(duì)對(duì)稱的話我們可以做，如果信息不對(duì)稱的話那么我們搞不清楚該項(xiàng)目是不是有風(fēng)險(xiǎn)，搞不清楚風(fēng)險(xiǎn)也是我們面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)，保后要進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管要觀察企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是不是一個(gè)良性成長(zhǎng)的過(guò)程同時(shí)要注意該企業(yè)的行業(yè)行情，隨時(shí)做好準(zhǔn)備，應(yīng)對(duì)有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在盡職調(diào)查過(guò)程中，要把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中，要看企業(yè)的反擔(dān)保措施是否靠譜。
俗話說(shuō)，三分貸，七分管，所以說(shuō)要更加重視保后跟蹤，要定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，檢查時(shí)間為貸后第一個(gè)月，然后每?jī)蓚€(gè)月檢查一次，貸款到期前一個(gè)月要檢查一次，檢查時(shí)要自查與交叉檢查結(jié)合；查賬與查庫(kù)結(jié)合；檢查分析建議相結(jié)合；保后業(yè)務(wù)和爭(zhēng)取派生業(yè)務(wù)。貸后一個(gè)月監(jiān)察時(shí)要注重企業(yè)貸款的使用情況，用途是否改變，如果有變化，要立即收回貸款并且索取違約金，貸后每?jī)蓚€(gè)月要著重檢查貸款前后經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、反擔(dān)保情況的變化，到期前一個(gè)月，要關(guān)注還款資金籌備情況，還款意愿，還款來(lái)源，如果發(fā)現(xiàn)異常一定要及時(shí)和法人說(shuō)明情況，說(shuō)明不還款的后果，使其做好心理準(zhǔn)備，同時(shí)觀察企業(yè)法人的還款意愿，出現(xiàn)更壞的現(xiàn)象時(shí)要做好司法訴訟的準(zhǔn)備。在進(jìn)行例行的保后跟蹤環(huán)節(jié)時(shí)要做好跟蹤記錄表，查清業(yè)務(wù)中的漏洞，提出改進(jìn)意見(jiàn)。
“三思而后醒”，業(yè)務(wù)經(jīng)理在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理過(guò)程中一定要穩(wěn)重,做任何事、說(shuō)任何話語(yǔ)都要三思，這里的三思是斟酌的意思，另有三思便是盡職調(diào)查中的財(cái)務(wù)，非財(cái)務(wù)，反擔(dān)保部分。財(cái)務(wù)方面要學(xué)會(huì)看資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益變化情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)情況及其他財(cái)務(wù)情況；非財(cái)務(wù)方面要看行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)發(fā)展不利因素，行業(yè)有無(wú)萎縮，國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)者策略是否調(diào)整，生產(chǎn)是否正常，訂單是否飽滿，原材料價(jià)格、產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格有無(wú)變化，供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶有無(wú)變化。主要經(jīng)營(yíng)者、核心技術(shù)人員有無(wú)變化，股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)有無(wú)變化等。反擔(dān)保措施中，要看抵押物是否得到較好的維護(hù)，變現(xiàn)值是否變化，其他債權(quán)人是否主張權(quán)利，出口退稅賬戶是否正常，應(yīng)收賬款回款是否正常，按揭是否正常，存貨有無(wú)異常。反擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況，對(duì)外負(fù)債和擔(dān)保額有無(wú)增加，資信狀態(tài)等。
近三天的學(xué)習(xí)，豐富多彩，形式多樣，除了專業(yè)的操作知識(shí)外，更有道德操行的準(zhǔn)則，非常受用。這次總結(jié)的還不夠全面，至于涉及高級(jí)擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作知識(shí)因?yàn)榻诓粫?huì)用到，黃驊地區(qū)也很少會(huì)出現(xiàn)的業(yè)務(wù)暫時(shí)不總結(jié)。目前最主要的是腳踏實(shí)地，一步一步的來(lái)，勤奮加實(shí)干才會(huì)有未來(lái)，作為眾一人更要愛(ài)崗敬業(yè)，何為“眾一”，三人為眾，團(tuán)結(jié)為一。